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¿Necesito a largo plazo-Seguro de Cuidado?

By Jamie

Muchas personas no entienden por completo que cubre las prestaciones médicas de seguro de cuidado a largo plazo. Otra cuestión clave es la edad en que una persona debe comprar cobertura. Con los estadounidenses viven más tiempo, más necesitará algún tipo de cuidado a largo plazo después de su jubilación. El tipo y la cantidad de beneficios pagados depende del tipo de la política de atención a largo plazo que una persona elija.

Importancia

El costo de la atención a largo plazo puede devastar las finanzas de una familia, si los gastos incurridos son en forma de ayuda en el hogar, la residencia en una comunidad o admisión asistida vivir a un centro de enfermería especializada. Seguro de atención a largo plazo puede ayudar a pagar por estos gastos. Dependiendo del nivel de atención requerido, el costo promedio de atención a largo plazo puede variar desde $ 30.000 a más de 100.000 dólares en sólo un año. El cuidado a largo plazo es caro, y no sólo para la persona enferma o discapacitada. Los gastos relacionados con la atención a largo plazo puede ser una carga financiera para los otros miembros de la familia también. Los hijos adultos que tratan de ayudar a cubrir los costos financieros de cuidado de padres ancianos a menudo no se dan cuenta de que el cuidado a largo plazo viene en otros costos. Los cuidadores pueden perder el trabajo - y por lo tanto, los salarios y otros beneficios - al cuidar de un padre enfermo. Eso no es hablar de la tensión física y emocional asociada con el cuidado.

Beneficios

El seguro de cuidado a largo plazo es una manera para que las personas a proteger sus activos financieros a medida que crecen. Con los crecientes costos de atención de salud, seguro de atención a largo plazo ayuda a proporcionar los fondos para cubrir el costo si se necesitan los servicios de atención a largo plazo en algún momento en el futuro. Muchas aseguradoras de atención a largo plazo ahora permiten a los consumidores personalizar beneficios. Las parejas casadas pueden ahorrar hasta un 40 por ciento, como la mayoría de las compañías de seguros ofrecen descuentos a las parejas que optan por estar en la misma política. Además de los beneficios económicos evidentes, algunas políticas de atención a largo plazo ofrecen ventajas fiscales. Las primas de las pólizas de seguro de atención a largo plazo con ventajas fiscales se basan en la edad del asegurado y la tasa de inflación. Con el fin de tomar la deducción de impuestos y deducir las primas pagadas por seguro de atención a largo plazo como un gasto médico, gastos médicos totales del asegurado para el año debe exceder de 7.5 por ciento del ingreso anual bruto ajustado.

Conceptos erróneos

La mayoría de la gente asume que el seguro suplementario de Medicare o Medicare cubrirá los costos de los servicios de atención a largo plazo que proporcionen en un hogar de ancianos. Pero Medicare paga los servicios de la casa de salud o de atención que recibe en un centro de enfermería especializada sólo si se considera necesario por razones médicas, y sólo por un período limitado de tiempo. Incluso si una persona cumple las condiciones especificadas por las normas de Medicare, Medicare pagará los primeros 100 días de atención especializada, y sólo si una persona estaba en el hospital durante al menos 3 días antes de ser admitido en un centro de enfermería especializada. Por desgracia, que sólo cubre alrededor del 5 por ciento del costo de la atención a largo plazo. La noticia no es buena cuando los informes muestran que la duración media de una estancia de enfermería en el hogar es poco más de 1 año. Aún más alarmante es que otro 10 por ciento de las personas que entran en los hogares de ancianos permanecen allí durante 5 años o más.

Consideraciones

Debido a los diversos tipos de productos de seguro de cuidado a largo plazo están disponibles para los consumidores, es importante investigar varias compañías antes de elegir una política. La primera regla es que no se sienta presionado por un agente de seguros para tomar una decisión rápida. Revise todas las opciones, a continuación, pedir a numerosas preguntas. Se necesita tiempo para encontrar la política adecuada que no sólo será asequible para su presupuesto, pero también se adapte a sus necesidades. Una vez que se han reducido las opciones y está considerando una empresa en particular, asegúrese de que el agente tiene licencia para vender seguros de atención a largo plazo en su estado. Verifique los valores de la compañía también. Comuníquese con el Departamento de Seguros de su estado si tiene alguna pregunta o desea más información. Tenga en cuenta, también, que usted se puede negar la cobertura si usted tiene ciertas condiciones médicas pre-existentes.

Tipos

Varios tipos de atención están cubiertos por las pólizas de seguro de atención a largo plazo. Cuidado de custodia no se dirige la rehabilitación; proporciona asistencia con las actividades diarias de la vida, ya sea en el hogar o en un hogar de ancianos. El cuidado de custodia puede variar desde un par de horas cada día durante unos días cada semana para cuidar todo el día, 7 días a la semana. Cuidado intermedio generalmente implica trabajar con profesionales de la salud un par de veces cada semana, cuyo propósito es mejorar la salud y el nivel de funcionamiento. Atención de enfermería especializada es un nivel más alto de atención generalmente proporcionado en un hogar de ancianos en una base diaria. Las personas que reciben una variedad de servicios médicos, el foco de lo que es la rehabilitación después de un accidente, la cirugía, derrame cerebral u otra enfermedad grave.

Características

Pólizas de seguro de cuidado a largo plazo tienen ciertas condiciones que deben cumplirse antes de que la política comience a pagar beneficios. Por lo general, un médico debe certificar que el cuidado es necesario. El asegurado también debe ser capaz de realizar sin la asistencia de un número determinado de actividades involucradas en la vida diaria. La mayoría de las políticas se establecen a pagar cantidades diarias de beneficios, con un máximo de por vida. Dependiendo de la política que elija, los beneficios pueden durar de 2 años para toda la vida. Si selecciona cobertura de por vida, tendrá que pagar primas más altas. Algunas políticas están diseñadas para comenzar a pagar beneficios con la aparición de la demencia u otro trastorno cognitivo, a pesar de una buena salud física. Otras políticas de atención a largo plazo garantizan que usted no perderá su cama en una casa de reposo si debe ser hospitalizado.

Información de expertos

Profesionales de la atención a largo plazo recomiendan hacer una elección informada. Algunas personas nunca necesitan cuidados a largo plazo, pero las posibilidades son mayores que lo harás. Si usted no tiene seguro de atención a largo plazo, el dinero para la atención debe ser pagado de su bolsillo - en la mayoría de los casos, a partir de los fondos de jubilación y otros activos. Los expertos en seguros no advierten que esperar a tener más años para comprar una póliza. Las primas aumentan con cada cumpleaños. Si espera hasta después de los 65 años de adquirir un seguro de atención a largo plazo, que le costará mucho más, y se corre un mayor riesgo de ser negado por problemas de salud existentes. El mejor momento para comprar una póliza es cuando usted está en sus 40 o 50 años, cuando las primas serán más bajos. Otro factor a considerar es la protección contra la inflación: Una política tiene que seguir el ritmo de la inflación al aumentar el valor de la prestación diaria sobre una base anual.